比特币交易再次被银行“封杀”，存取款交易监管升级

记者郝亚娟张漫游上海、北京报道

近日，中信银行宣布禁止使用该行账户进行比特币交易的公告再次在比特币圈掀起波澜。

早在2014年，多家银行就密集发布了禁止比特币交易的消息。最近，一些银行重申禁止比特币交易。有分析认为，这是商业银行为规避监管问责和反洗钱等业务需要而采取的常规商业行为，也与中国人民银行近期的表态有关。 .

2021年4月下旬，中国人民银行副行长李波指出，央行正在研究比特币和稳定币的监管规则。监管层对比特币的监管力度不言而喻，但银行对比特币交易的“遏制”是否会对币圈产生影响？

受访者向《中国经营报》记者指出，商业银行对加密货币交易的“封杀”，必然会在一定程度上影响传统资金参与加密货币市场的入金渠道。但是，就监管技术和监管模式而言，法币与加密货币之间的联系注定难以完全隔离，尤其是对于技术手段薄弱的银行而言。

中信银行发布比特币交易“禁令”

5月7日，中信银行禁止账户用于比特币交易登上微博热搜，再次引发舆论热议。

记者注意到，该公告起源于4月22日，中信银行官网发布公告称：“任何机构和个人不得使用中信银行账户充值、取款、购买比特币、莱特币”等交易资金、销售关联交易充值码等活动，不得通过中信银行账户划转关联交易资金。一经发现，中信银行有权采取暂停关联账户交易、取消相关帐户。”

其实早在2014年4月，就有招商银行、华夏银行、建设银行、中国银行、光大银行、平安银行、农业银行、浦发银行、广发银行银行、兴业银行、工商银行、交通银行、民生银行等多家银行宣布禁止比特币交易，都是基于“保护公众财产权益，防止洗钱”风险”。

2013年，中国人民银行等五部委发布《关于防范比特币风险的通知》（以下简称《通知》），要求金融机构和支付机构不得使用比特币作为价格对于产品或服务，不得在买卖比特币时，不得承保与比特币相关的保险业务或将比特币纳入保险范围，不得直接或间接为客户提供其他与比特币相关的服务。

2014年4月29日，央行发布的《中国金融稳定报告（2014）》）也指出比特币交易可能带来三大风险：一是网络交易平台、流程和规则等缺乏监管和法律保护，容易出现价格操纵和虚假交易，账户资金安全和清算结算过程也存在风险。成为投机炒作的工具，甚至“泡沫破灭”；三是资金流向难以监控，助长了毒品、枪支交易、洗钱等违法犯罪活动。

“比特币等虚拟代币的货币属性在国内很长一段时间没有得到认可。最多，它们作为商品存在。国内用户参与比特币交易和投资存在高风险。”中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员金田告诉记者，近年来，一些“交易所”吸引了国内用户参与，更多的是引导他们在平台上开设虚拟账户，转移资金。以个人转账（C2C）的形式流入海外虚拟代币交易市场。在这个过程中，银行扮演了事实上的支付渠道角色，是严格违法合规的。 “此次中信银行等金融机构全面禁止比特币交易，是指加强对资金流向的预警和监测，对可疑交易进行拦截和打击。事实上，之前很多大中型银行也采取了类似的措施，将原有的交易模式倒逼到更隐蔽的渠道，让国内用户参与虚拟代币投资交易更加困难。”

杭州师范大学法学院副教授王力向记者分析大量交易比特币银行，以比特币为代表的虚拟货币的匿名性对反洗钱工作的发展提出了很大的挑战。根据罪刑规定，《刑法修正案》（十一））中对反洗钱的规定进行了多处修改，需要考虑是否对反洗钱产生影响- 虚拟货币的相关内容。此外，它可以以虚拟货币进行交易。在追踪过程中，通过市场实名交易、禁止场外交易等方式，推动交易合法化。

监管模式和监管技术存在困难

在博鳌亚洲论坛2021年年会数字支付与数字货币分论坛上，在谈及加密货币监管时，央行副行长李波回应称，正在研究比特币和稳定币的监管规则。任何希望成为广泛使用的支付工具的未来稳定币都需要受到更严格的监管，就像银行或准银行金融机构一样。

从主流的比特币到流行的狗狗币，近年来，加密货币市场的火爆一直持续到今天。摩根大通分析师指出，千禧一代更倾向于分配比特币而不是黄金；随着时间的推移，千禧一代在投资群体中的比例会越来越高，比特币有望挤压黄金市场。这意味着最高10倍的上涨空间，但其隐藏的风险也很大。

那么，银行“封杀”比特币交易会对比特币交易产生什么影响呢？零一区块链研究总监、数字资产研究院研究员姜兆生指出，银行的“封杀”行为与此前的《通知》一脉相承，但并不意味着政府有新的监管要求或倾向，更像是一家商业银行。避免监管责任和反洗钱和其他业务需求的日常业务实践。这一次，中信银行很可能因受洗钱之苦，对加密货币采取一刀切的封锁措施。

商业银行对加密货币交易的“封杀”，必然会在一定程度上影响传统资金参与加密货币市场的存款渠道。受影响最大的将是之前从事过场外法币交易的各种承兑人。姜兆生补充说，频繁的存取款交易将使其受到更严格的监管措施，从冻结银行卡和交易账户到最严重的刑事风险。

“在比特币等虚拟货币的交易过程中，银行主要参与了充值过程。目前币圈充值交易多采用转账方式，从个人账户到其他个人账户，包括支付宝、微信、银行转账等，并且要求不备注任何信息，否则可能会被冻结。”金融科技专家苏小睿告诉记者，银行“封杀”比特币由来已久，因此各种“绕道”手段逐渐成熟，这种“围堵”的难点在于难以辨别真伪个人账户的资金来源和流向，本质上是虚拟货币交易的资金交易被个人账户的明显转移所掩盖。

不过，姜兆生也提醒，理论上银行的“封杀”行为并不能直接影响比特币市场交易，因为目前直接使用法币购买比特币的比例其实并不高大量交易比特币银行，更多的是通过OTC 交易将法币兑换成USDT等稳定币，再通过币种交易参与比特币等加密货币交易。

他进一步分析，银行的“遏制”会在一定程度上影响资金存入渠道，但加密货币存入渠道除了银行卡外，还有支付宝、微信支付等第三方支付渠道，主要是通过C2C。场外交易。在此类交易中，法币交割和加密货币交割是两个独立的动作，不能直接关联。同时，在法币转账过程中，不直接标明资金用途是业内的通行做法，很容易伪装成普通转账交易，很难轻易做到并迅速识别；而在加密货币的交付过程中，由于虚拟货币的数量庞大，在一定程度上可以实现匿名交易，尤其是小额高频的个人交易更难追踪，注定难以完全隔离法币与加密货币在监管技术和监管模式上的联系。